O 20% spadła w pierwszym półroczu 2012 roku liczba udzielanych przez banki kredytów gotówkowych i ratalnych – podaje BIK. Największy spadek dotyczy kredytów konsumenckich, niewiele lepiej mają się kredyty hipoteczne.

Z raportu Związku Banków Polskich wynika, że w drugim kwartale tego roku liczba udzielanych kredytów hipotecznych spadła w porównaniu z poprzednim o 1.53%. W porównaniu jednak z analogicznym okresem w roku ubiegłym różnica jest niewspółmiernie większa (10 mld zł obecnie wobec 13,4 mld pożyczonych pieniędzy w tym samym okresie 2011 r.). Na kredyt hipoteczny mogą liczyć tylko osoby ze sporym zapasem zdolności kredytowej. Jeśli takowej nie mają, decyzję o zakupie mieszkania muszą odłożyć. Maleje także ilość udzielonych kredytów konsumenckich, prawie zniknęły kredyty walutowe.

Coraz trudniej o mieszkanie

Po wejściu w życie Rekomendacji S, znacznie trudniej uzyskać jest kredyt hipoteczny. Banki surowiej oceniają zdolność kredytową klientów. Zgodnie z Rekomendacją S banki obliczają kredyt na maksymalnie 25 lat. To oznacza, że zdolność kredytowa kredytobiorcy zmniejsza się o 7%, niż w przypadku jej obliczania na 30 lat. W efekcie spada liczba kredytów udzielanych na okres powyżej 35 lat, a rośnie kategoria kredytów udzielonych na okres do 15 lat oraz od 15 do 25 lat.

 – Obniżenie zdolności kredytowej bardzo widoczne jest u osób, które zarabiają do 2500 zł, wówczas ich zdolność kredytowa jest bardzo niska. Według mnie liczenie zdolności kredytowej do 25 lat kredytowania wpłynęło najbardziej na obecną sytuację na rynku kredytowym, gdyż nie ma możliwości wydłużenia okresu kredytowania, by zwiększyć zdolność – uważa Robert Furtak, niezależny doradca finansowy. Sytuację na rynku kredytów hipotecznych dodatkowo pogarsza fakt wygasania programu Rodzina na Swoim i zaostrzenia jego warunków. W związku ze zmniejszeniem limitów cenowych, maleje liczba miast, w których z takiego kredytu można skorzystać. Banki zaostrzają także wysokość udzielanych kredytów. Nie otrzymają kredytu hipotecznego osoby, które nie dysponują wkładem własnym. Dawniej otrzymanie kredytu pokrywającego w całości zakup nieruchomości było formalnością. Wystarczyło tylko wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, na brakującą kwotę. Teraz taka możliwość dostępna jest jedynie w kilku placówkach bankowych.

Po konsumenckie do parabanków

Źle mają się także kredyty konsumenckie. Według danych Biura Informacji Kredytowej w pierwszym półroczu 2012 roku liczba udzielonych kredytów gotówkowych i ratalnych spadła o 20%. Największy spadek dotyczy kredytów konsumenckich. Trudności w uzyskaniu kredytu pojawiły się wraz z wprowadzeniem Rekomendacji T, zgodnie z którą suma rat osoby spłacającej kredyt nie może przekraczać 50% jej wynagrodzenia. Klienci, nie mogąc uzyskać kredytu w banku, coraz częściej korzystają z instytucji parabankowych, na znacznie gorszych warunkach.

Bez kredytów walutowych

Najgorzej, po wprowadzonych zmianach, mają się jednak kredyty walutowe. Właściwie zniknęły z rynku.

Niewątpliwie najbardziej widoczne zmiany nastąpiły w kredytach deminowanych. Od początku roku nie miałem klienta, który otrzymałby kredyt w euro i to nie z powodu ograniczenia lub podniesieniaoprocentowania tych kredytów przez banki, ale z powodu liczenia zdolności kredytowej oraz liczenia zdolności do 25 lat okresu kredytowania. Tutaj bym widział największą zmianę, jaka nastąpiła po wprowadzaniu kolejnych rekomendacji przez KNF – twierdzi Robert Furtak, niezależny doradca finansowy.

Będzie lepiej

Spadek udzielanych kredytów zauważyła Komisja Nadzoru Finansowego. Od kilku miesięcy podejmowany jest temat złagodzenia zasad udzielania kredytów konsumenckich i mieszkaniowych. Ostateczne decyzje mają zapaść jeszcze w tym roku. W pierwszej kolejności Komisja Nadzoru Finansowego chce się zająć Rekomendacją T, dotyczącą kredytów konsumpcyjnych. Wkrótce ruszą podobne konsultacje na temat ewentualnych zmian przepisów, określających dostęp do kredytów hipotecznych, czyli Rekomendacji S.

Wielu specjalistów uważa jednak, że nawet jeśli KNF poluzuje regulacje kredytowe, niewiele to zmieni. Banki muszą stosować wewnętrzne kryteria i w czasach dekoniunktury są ostrożniejsze nawet niż nadzór.

autor: Portal Skarbiec.Biz – największy, niezależny serwis o prawie, finansowaniu i gospodarce.