Pożyczka hipoteczna to sposób na zdobycie środków dla klientów, którzy posiadają na własność nieruchomość. Analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl klarują: czym jest pożyczka hipoteczna, i w których bankach szukać najlepszych ofert tych produktów.

Wizja dobrej inwestycji, poszukiwanie środków na rozkręcenie własnego biznesu, zakup drogiego samochodu, pilna potrzeba zdobycia dużej kwoty pieniędzy - te i setki innych powodów mogą mieć klienci, aby potrzebować sporej sumy pieniędzy, nawet kilkuset tysięcy złotych. Jeśli nie w smak jest wysokie oprocentowanie kredytów gotówkowych, niska maksymalna ich kwota czy niezbyt długie okresy spłaty, a przy tym posiada się nieobciążoną hipotecznie nieruchomość, pewnym rozwiązaniem okazuje się pożyczka hipoteczna. O meandrach tego produktu kredytowego opowiadają eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna to, podobnie jak kredyt hipoteczny, produkt kredytowy, którego zabezpieczeniem jest obciążenie hipoteką nieruchomości. W przeciwieństwie jednak do kredytów mieszkaniowych, które przeznaczyć można jedynie na ściśle określony cel, tj. m.in. budowę czy zakup mieszkania, pożyczką hipoteczną można sfinansować każdy dowolny cel.

Kto może uzyskać pożyczkę hipoteczną? Każdy, kto posiada jakąś nieruchomość na własność. Odpada więc możliwość zaciągnięcia pożyczki hipotecznej, której zabezpieczeniem będzie nieruchomość już i tak obciążona hipotecznie. Wyjątek może stanowić nieraz sytuacja, gdy o pożyczkę hipoteczną wnioskuje się w tym samym banku, w którym uruchomiony został już spłacany właśnie kredyt hipoteczny.

Jakie są warunki pożyczek hipotecznych w bankach? Z racji solidnego zabezpieczenia, jakim jest nieruchomość, banki nie potrzebują nakładać na produkt wysokiej marży za ryzyko, a tym samym ich oprocentowanie jest stosunkowo niskie. Stosunkowo, tzn. dużo niższe od kredytów gotówkowych, samochodowych, debetów w rachunku osobistym czy kart kredytowych, choć nieco wyższe od kredytów na dom. Warto jednak pamiętać, że w porównaniu do kredytów mieszkaniowych, pożyczki hipoteczne są udzielane na nieco krótszy okres (zazwyczaj 20-30 lat) oraz nie na pełną wartość nieruchomości stanowiącej jej zabezpieczenie (lecz na 50-80 proc.).

Sama procedura udzielania zobowiązania, a także „konstrukcja” oprocentowania i kosztów związanych z zaciągnięciem pożyczki hipotecznej nie różni się od tych ponoszonych w przypadku kredytu na dom. Oprocentowanie nominalne składa się ze stałej marży oraz zmiennej rynkowej stopy procentowej (zazwyczaj WIBOR 3M). Innymi kosztami jakie trzeba ponieść są m.in. prowizja (aktualnie najwyższa wynosi 4,5 proc.), opłata za wycenę nieruchomości, czy ubezpieczenie pomostowe do czasu dostarczenia odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku.

Gdzie po pożyczkę hipoteczną?

Przy przyjętych przez analityków Comperia.pl założeniach (pożyczka na 15 lat na 150 tys. zł, tj. 50 proc. wartości nieruchomości), najtańsza okazuje się pożyczka w Banku BPH. Jest najlepsza na rynku pod względem oprocentowania rzeczywistego (a więc uwzględniające wszystko koszty związane bezpośrednio z pożyczką) i wysokości raty. Marża kredytowa wynosi od 2,40 proc. do 3,20 proc., i można ją obniżać m.in. posiadając Kapitalne Konto, Sezam Max lub Maksymalne Konto czy decydując się na ochroną ubezpieczeniową. BPH udzieli pożyczki nawet na 30 lat, na kwotę od 80 tys. zł wzwyż, na okres od 5 do 40 lat. Kwota udzielonej pożyczki zależy m.in. od od zdolności kredytowej klienta oraz od wartości nieruchomości (pożyczka może wynieść do 80 proc. wartości zabezpieczenia).

Na wyróżnienie zasługują także m.in. oferty banku Citi Handlowy, ING Banku Śląskiego, Meritum Banku, Banku Millennium i PKO Banku Polskiego. W przypadku pożyczek od tych instytucji oprocentowanie rzeczywiste nie przekracza 9,50 proc., a wysokość raty 1,5 tys. zł.

autor: Mikołaj Fidziński