Forex || Strona główna || AT|| Linki || Kontakt || Forum||mapa serwisu || Kursy

 Subskrypcja





Banki
Banki
Banki i ich oferty
mBank
Inteligo
DomBank
Multibank
Getin Bank
Lukas Bank
Citi Handlowy
GE Money Bank
ING Bank Śląąski
PKO Bank Polski
Bank Millennium
Deutsche Bank PBC
Bank Zachodni WBK
Santander Consumer Bank
Produkty Finansowe
Lokaty
Konta firmowe
Konta osobiste
Kredyty dla firm
Karty kredytowe
Kredyty gotówkowe
Konta młodzieżowe
PoĹźyczki hipoteczne
Kredyty mieszkaniowe
Kredyty samochodowe
Kredyty konsolidacyjne
Zestawienia
Porównanie Kredytów Mieszkaniowych
Porównanie Kredytów Gotówkowych
Porównanie Pożyczek Hipotecznych
Porównanie Kredytów Konsolidacyjnych
Porównanie kont Osobistych
Porównanie kont OszczędnoÂściowych
Porównanie kart Kredytowych
Doradztwo Finansowe
Expander
Goldenegg
Gold Finance
Open Finance
Rejestr Długów
KRD
Domy Maklerskie
Beskidzki Dom Maklerski



Ile banki pożyczają pod hipotekę?

Gdy zapyta się co poniektórych dwudziestokilkuletnich osób, na co odkładają pieniądze, bez wahania odpowiadają, że na wkład własny kredytu mieszkaniowego. Na bok odkładają marzenia o dalekich podróżach, drogich samochodach, a każdy grosz ciułają, aby choć trochę móc potargować się z bankiem, gdy pójdą doń zaciągać swoje zobowiązanie hipoteczne. Takie czasy... Ale czy jest to konieczne? Czy banki nie pożyczą całej kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości?

 

Ile dostaniesz pod hipotekę?

Odpowiedź jest oczywista – zazwyczaj banki są chętne pożyczyć całość wartości kredytowanego mieszkania. Ale dokładnie o polityce banku w zakresie pożyczanych kwot informuje maksymalny dopuszczalny współczynnik LTV. Jest to skrót od angielskich słów „Loan To Value”. Mówi on o tym, jakim procentem wartości kupowanej nieruchomości jest kwota zaciąganego kredytu. Czyli, przykładowo – jeśli na zakup mieszkania o wartości 300 tys. zł zaciąga się kredyt na 240 tys. zł, to wskaźnik LTV wynosi 80 proc. Większość banków nie ma oporów przed ustanowieniem maksymalnego akceptowalnego LTV na poziomie 100 proc. Szczególnie „hojne” są w przypadku zobowiązań w złotych. Wynika to z prostej i logicznej zależności – im wyższe LTV, a tym samym kwota kredytu, tym większe zagrożenie, że kredytobiorca napotka problemy w terminowej spłacie zobowiązania. A kredyty złotowe są bez wątpienia bezpieczniejsze, jako nieobarczone ryzykiem walutowym.

Ale są także „rodzynki”, wyjątkowo szczodre banki, które są skłonne pożyczyć więcej, aniżeli warte jest kredytowane mieszkanie. Rekordzistą jest Alior Bank – ten pożyczy nawet o 20 proc. więcej niż wynosi wartość nieruchomości – zabezpieczenia. Ale także mBank, MultiBank czy Allianz Bank dopuszczają, aby kupić za ich pieniądze mieszkanie i aby jeszcze trochę grosza kredytobiorcy pozostało – np. na umeblowanie zakupionych „czterech ścian”.

Tabela 1: Maksymalny LTV akceptowany przez banki w przypadku kredytów w PLN

Maksymalny LTV

Bank

120 proc.

Alior Bank

110 proc.

mBank

MultiBank

105 proc.

Allianz Bank

100 proc.

Bank Zachodni WBK

Bank Ochrony Środowiska

Bank Gospodarki Żywnościowej

BNP Paribas Fortis

Millennium Bank

Getin Bank

Kredyt Bank

Deutsche Bank

Nordea Bank

Eurobank

PKO BP

Bank BPS

DnB NORD

Pekao S.A.

Raiffeisen Bank

Polbank EFG

Lukas Bank

96 proc.

BPH

90 proc.

HSBC Bank Polska

ING Bank Śląski

Citi Handlowy

80 proc.

Invest-Bank

                   Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Mniejsza liczba banków zachowuje się zachowawczo w przypadku kredytów w euro. Generalnie mniej banków w ogóle je proponuje, ale jeśli już tak się dzieje, to także w większości instytucji pożyczy się przynajmniej 100 proc. wartości nieruchomości.

Tabela 2: Maksymalny LTV akceptowany przez banki w przypadku kredytów w EUR

Maksymalny LTV

Bank

120 proc.

Alior Bank

110 proc.

mBank

MultiBank

100 proc.

Getin Bank

PKO BP

Bank Ochrony Środowiska

Raiffeisen Bank

Polbank EFG

Deutsche Bank

Kredyt Bank

DnB NORD

90 proc.

Nordea Bank

BNP Paribas Fortis

80 proc.

Lukas Bank

BPH

Bank Zachodni WBK

70 proc.

Pekao S.A.

                   Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Niestety banki nie pożyczają tak dużych kwot bezinteresownie...Po pierwsze – zaciągając kredyt na więcej niż 80 proc. wartości nieruchomości, zazwyczaj nie obejdzie się bez tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Uiszcza się je za kilka lat z góry (3-5 lat), czasem może być dodane do raty. Jego wartość waha się w zależności od banku, ale zazwyczaj wynosi 3-4 proc. od nadwyżki ponad 80 proc. wartości nieruchomości. Czyli – jeśli LTV wynosi 87 proc., to te brakujące 7 proc. jest podstawą, od której naliczane jest ubezpieczenie. Po upływie okresu ubezpieczenia ponownie przeliczane jest LTV. Jeśli i tym razem przekroczyło 80 proc., znów „nadwyżkę” się ubezpiecza.

Tak na marginesie, to nie klient, ale bank chroni się od niskiego wkładu własnego kredytobiorcy. Niestety, to właśnie zadłużający się musi za to zapłacić. To trochę kuriozalna sytuacja, choć z drugiej strony można by uznać ubezpieczenie po prostu za nieubłaganą konsekwencję faktu, że po kredyt przyszło się bez zadowalającego bank własnego wkładu w kupno nieruchomości.

Uściślając kwestię nadmienioną wyżej, banki mają wybór czy pobierać ubezpieczenie niskiego wkładu, jedynie w przypadku kredytów w złotych. Kwestię tę przy kredytach walutowych regulują bowiem przepisy. Dokładnie – rekomendacja T, która weszła w życie w sierpniu ubiegłego roku. Zgodnie z jej zapisami, od zadłużającego się klienta wymagany jest minimum 10-procentowy (kredyt na okres do 5 lat) lub 20-procentowy (kredyt na ponad pół dekady) wkład własny. Jeśli nie udałoby się kredytobiorcy osiągnąć takiego pułapu, musi on właśnie zapłacić za ubezpieczenie niskiego wkładu, albo np. zabezpieczyć kredyt kolejną nieruchomością. Notabene dostosowanie się do wymogów rekomendacji T nie sprawiło bankom większych problemów, jako że i tak już wcześniej same podobnie się „chroniły”.

 

Wyższa marża i prowizja

Ale to nie ubezpieczenie jest największą zmorą kredytobiorców ze znikomym własnym wkładem w zakup mieszkania. Najpoważniejszą konsekwencją jest wyższa marża.

Wszystkie banki grupują oferty hipoteczne ze względu na poziom LTV. i klientom, którzy poproszą go np. tylko 30 proc. kwoty potrzebnej do zakupu mieszkania zaproponują zdecydowanie korzystniejsze warunki niż tym, którzy zechcą od banku pełnej kwoty niezbędnej do nabycia nieruchomości.

Przykładów jest bez liku, bo można wybierać spośród chyba wszystkich polskich banków. Choćby BPH – marża kredytu złotówkowego na 300 tys. zł może wynieść 0,8 proc., jeśli tylko LTV wynosi najwyżej 30 proc. (czyli nieruchomość musi być warta ponad 1 mln zł...). Ale może też zostać klientowi przedłożona oferta, w której marża opiewać będzie na 1,30 proc. - to wtedy, kiedy LTV przyjmie wartość pomiędzy 80 proc. a maksymalnie dopuszczalnym 96 proc. w Alior Banku niezależnie od wybranego wariantu kredytu (czy z dodatkowymi ubezpieczeniami, czy nie), zawsze minimalna marża zobowiązania złotowego jest o 0,4 p. proc. Wyższa, gdy wkład własny nie przekracza 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości. Przy kredytach walutowych to zazwyczaj 0,2 p. proc. A Nordea Bank? Przy kredytach złotówkowych nie obchodzi go poziom LTV. Ale już w przypadku kredytów walutowych – owszem. Kredyt w euro na 250 tys. zł? Marża w zależności od LTV wyniesie od 2,5 proc. nawet do 3,2 proc. To tylko kilka przykładów, na wartość LTV zwracają uwagę wszystkie banki.

Co więcej, biorą ją pod uwagę także przy wyznaczaniu wysokości prowizji za udzielenie kredytu. Przykład? Ot, choćby Lukas Bank. Naliczenie prowizji (w wysokości 1,5 proc.) za udzielenie standardowego kredytu z programu „Rodzina na Swoim” uzależnia właśnie od wysokości wkładu własnego. Jeśli wyniesie on przynajmniej 10 proc., prowizji nie będzie. Przynajmniej do 30 czerwca, gdyż do tego dnia będzie obowiązywać oferta specjalna.

Podsumowując, acz bynajmniej nie odkrywając Ameryki, ubiegając się o kredyt hipoteczny warto mieć przy sobie trochę grosza na wkład własny. Wyobraźmy sobie, że na zakup mieszkania wartego 300 tys. zł zaciągamy w Polbanku 30-letni kredyt w wysokości 245 tys. zł. Rata wyniesie ok. 1 740 zł. Ale gdyby poprosić bank o dosłownie kilka tysięcy mniej, i pokonać granicę 20 proc. wkładu własnego... Wtedy „załapałoby” się na niższą marżę, a comiesięczna rata okazałaby się niższa o 85 zł. Co miesiąc przez 30 lat 85 zł mniej? Sprytni szybko przekalkulują, że w taki sposób „oszczędzi” się ponad 30 tys. zł! „Inwestując” w swój kredyt ledwie 5 tys. zł więcej! Jest po co sięgnąć głębiej do portfela. Albo przynajmniej zapożyczyć się u znajomych... Każdy złoty jest na wagę złota!

autor: Mikołaj Fidziński

7 Komentarze
28-04-2011 13:09 zombi


Foliński 2-05-2011 9:36
Jak na to co się stało w kryzysie to i tak pożyczają dużo i na wiele , może u nas nie było aż takiego problemu z kredytami hipotecznymi ale lepiej dmuchać na zimne i brać przykład z tego co się stało w usa z kredytami subprime
lolka 4-05-2011 9:45
ja z mężem dostałam 100% czyli tyle ile chcieliśmy chcieliśmy we frankach ale teraz ciężko o to więc pozostały nam tylko złotówki .
cheap football shirts 20-10-2016 5:33
Przynajmniej do 30 czerwca, gdyż do tego dnia będzie obowiązywać oferta specjalna.
chenlina 10-12-2016 3:43
http://www.michael-korsbags.us.com
http://www.hollister.in.net
http://www.lebronjames-shoes.name
http://www.uggsoutletcheap.us.com
http://www.replicawatches.name
http://www.pittsburghsteelersjerseys.us.com
http://www.coachfactoryoutletclearances.us.com
http://www.cheapuggbootsuk.org.uk
http://www.discountuggboots.us.com
http://www.cheapjordansshoes.us.com
http://www.truereligionjeans-outlet.us.com
http://www.chicagobullsjerseys.com
http://www.ray-ban-sunglasses.com.co
http://www.canadagoose-pascher.fr
http://www.polooutlet-online.us.com
http://www.ugg-outlet.ca
http://www.bostoncelticsjerseys.com
http://www.pandorajewelry.in.net
http://www.coachoutletcheap.us.com
http://www.christianlouboutinoutlet.com
http://www.toms.us.org
http://www.montblancpenofficial.us.com
http://www.nhljerseys.org
http://www.louisvuitton-outlet.ca
http://www.ugg-italia.it
http://www.mbt.us.com
http://www.miamiheatjerseys.us.com
http://www.moncler.me.uk
http://www.adidasoriginals.in.net
http://www.north-faceoutlet.net.co
chenlina20161210
lzm 10-12-2016 9:59
http://www.mizunoshoes.us/ Mizuno Shoes
http://www.coach--bags.us/ coach bags
http://www.pandoraring.us/ pandora ring
http://saclongchamp.abssice360.fr/ sac longchamp
http://www.sunglassesoutletsky.com/ sunglasses outlet
http://www.coach-outlet.us coach bags
http://www.oakleyfrogskins.us/ oakley frogskins sunglasses
http://www.canada-goose-outlet.us/ canada goose sale online
http://www.mizunoshop.us/ MIZUNO Shop US
http://www.burberryoutlets.ca/ burberry outlet
http://www.coach-factory-outlet.net/ coach factory outlet
http://www.kd8.us/ KD 8 shoes
http://www.sunglasseshut.cc/ sunglasses hut
http://www.kate--spade.co.uk/ kate spade UK
http://www.pandora-rings.us/ pandora rings jewelry
http://www.michael-kors.net/ michael kors purses
http://www.beatsbydre.net.au/ beats headphones
http://www.michaelkorstote.us/ michael kors totes
http://www.pradabags.co/ prada bag
http://www.coach--purses.us/ coach purses
http://www.ralphlauren-uk.co.uk/ ralph lauren uk
http://www.katespadeoutlet.nom.co/ kate spade black friday
http://www.apph.co.uk/ landing gear
http://www.prada-bags.co/ prada bags
http://www.kate-spade.net.au Kate Spade Australia
http://www.uggs-outlet.co/ uggs outlet
http://www.coach--purses.us/ coach purse
http://www.moncler-jacket.co.uk/ moncler jacket
http://www.pandora-rings.us/ pandora rings
http://www.nike-free-run.us/ Nike Free
LZM12.10
dddd 18-10-2017 16:32
mt1018
http://www.coachoutlets.us.org
http://www.discountraybansunglasses.us.com
http://www.michaelkorsoutlet.co.uk
http://www.uggsboots-outlet.com.co
http://www.nikeshoes.us.com
http://www.moncleroutlets.us.org
http://www.moncleroutlet.me.uk
http://www.coach-factory-outlet.us.org
http://www.pandoracharms.us.com
http://www.christianlouboutinoutlet.us
http://www.outletcoachoutlet.us.com
http://www.uggsoutlets.in.net
http://www.michael-korshandbags.me.uk
http://www.coachoutletsonlines.us.com
http://www.michaelkors-handbags.us.org
http://ugg.bootsoutlet.us.com
http://www.pandora-charms.us.org
http://www.coachoutletonlinecoachfactoryoutlet.us.c
om
http://www.longchamp-outlet.us.com
http://www.ugg.in.net
http://www.ralphlaurenoutlet.us.org
http://www.jordanretro.name
http://www.louisvuitton-outletonline.us.com
http://www.canadagoosejacketscanada.ca
http://www.pandora-uk.me.uk
http://www.airjordans.us.com
http://www.burberryoutletsale.com.co
http://www.pandora.us.com
http://www.salvatoreferragamoshoes.us.com
http://www.canadagooseclothing.us.com
http://www.katespadeoutletonline.us.com
mt1018
Name:
E-mail: (optional)
Smile: smile wink wassat tongue laughing sad angry crying 

| Forget Me
wpisz :TVXY
NOWOśŚCI

Ranking - Konta
reklama| kontakt | banki | Praca |po godzinach|regulamin |prywatności