Wynajmujesz mieszkanie, które kupiłeś na kredyt? Chciałbyś wziąć kolejny, bo pobierany czynsz przewyższa ratę kredytu? Jeśli tak, to przeczytaj ten tekst, w którym specjaliści Comperia.pl wyjaśniają, jak to wpływa na twoją zdolność kredytową.
Już na wstępie pozbądźmy się złudzeń: zaciągnięty kredyt hipoteczny bardzo negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Radzimy, aby przed ubieganiem się o pożyczkę zlikwidować karty kredytowe czy limit kredytowy w koncie – albowiem obniżają one twoje szanse na uzyskanie kredytu. A co dopiero kilkusettysięczny kredyt hipoteczny! Niestety, dla banków zobowiązania klientów to rzecz poważna, a każde dodatkowe obciążenie skutkuje zagrożeniem płynności finansowej kredytobiorcy. Co z tego, że raty są w pełni pokrywane z czynszu – wynajem mieszkania jako źródło dochodów nie jest pewne - w każdej chwili może wyschnąć
Na razie jednak bądźmy dobrej myśli – w końcu pobierany przez nas czynsz jest dodatkowym zarobkiem! Warto wliczyć go do całości dochodów, aby uzyskać lepsze wyniki podczas dokonywanej przez bank analizy naszej kondycji finansowej. Otrzymywanie comiesięcznego wynagrodzenia w postaci czynszu okazuje się przeciwwagą wobec obciążenia ratami uruchomionego już kredytu mieszkaniowego.
Czy wystarczy po prostu poinformować bank o dochodach z czynszu, albo wpisać je w odpowiedniej rubryce we wniosku? Otóż nie, nie ma tak łatwo. Bank oczekuje „twardych dowodów”, świadczących o tym, że czynsz jest stabilnym źródłem dochodu. Niektóre instytucje wymagają udokumentowania tego faktu w zeznaniu podatkowym, inne zaś przedstawienia odpowiednio długiej umowy najmu. Po prostu, czynsz ma dla zdolności kredytowej, podobny status jak premie za dobre wyniki w pracy – tylko te regularne są traktowane przez banki poważnie (Comperia donosiła o tym jakiś czas temu - http://www.comperia.pl/czy-premie-podwyzsza-zdolnosc-kredytowa.html).
Przykłady warunków, które trzeba spełnić, aby bank wziął czynsz pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej
| Alior Bank | W momencie ubiegania się o kredyt - mieszkanie wynajmowane przynajmniej od roku ze stosowną gwarancją na kolejne 3 lata |
| BZ WBK | Czynsz udokumentowany w PIT za poprzedni rok |
| Deutsche Bank | Czynsz udokumentowany w zeznaniach PIT za ostatnie 2 lata + potwierdzenie złożenia, i uiszczenia ewentualnej niedopłaty Aktualna umowa najmu Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami |
| Pekao SA | Czynsz udokumentowany w PIT za poprzedni rok |
| Eurobank | Umowa najmu od co najmniej 6 miesięcy, na minimum 1 rok w przód |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Bardzo ciężko jest jednoznacznie stwierdzić, ile będzie wynosić zdolność kredytowa. Każdy bank wylicza ją w inny sposób, biorąc pod uwagę rozmaite elementy. Generalnie, szacunkowa zdolność kredytowa przedstawia się tak, jak w tabelce poniżej, aczkolwiek należy pamiętać, że są to wartości przybliżone, i będą różnić się w zależności od kredytodawcy.
Przykładowa zdolność kredytowa dla kredytu w złotówkach
1 – osobowe gospodarstwo domowe, brak kredytu odnawialnego w koncie, karty kredytowej itd. Miesięczne wydatki – 1 800 zł. Dochód netto – 6 tys. zł. Okres kredytowania – 30 lat.
| | Zdolność kredytowa |
| Gdy klient nie ma innego kredytu | 245,5 tys. zł |
| Klient ma inny kredyt hipoteczny, jego rata miesięczna wynosi 1,5 tys. zł. Natomiast po doliczeniu czynszu dochód netto klienta wzrasta do 8 tys. zł. | 204,5 tys. zł |
Źródło: Kalkulator zdolność kredytowej Comperia.pl
autor: Mikołaj Fidziński
