Gdzie dziś opłaca się Polakom ulokować swoje oszczędności? Jak zmieniła się bankowa oferta lokat po zmianie zasad naliczania podatku od zysków kapitałowych? Tłumaczą to analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl.

31 marca zaczęły obowiązywać nowe zasady naliczania podatku od zysków kapitałowych, zwanego potocznie podatkiem Belki. Swoją główną zaletę, czyli właśnie omijanie podatku, straciły lokaty z dzienną kapitalizacją. Teraz bowiem od zysków z każdej lokaty, niezależnie od częstotliwości kapitalizacji odsetek, pobierany jest 19-procentowy podatek. Jak wpłynęło to na rynek depozytowy? Gdzie aktualnie szukać najlepszych lokat? Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl znają odpowiedzi na te pytania.

Wielka strata dla oszczędzających

Nie tylko na początku kwietnia, ale właściwie już od początku roku, kiedy znany już był los „antybelek”, wszystkie banki w Polsce rewidowały swoją ofertę depozytową. Dziś ze świecą szukać można nie tylko depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek (które jeszcze kilka miesięcy temu był codziennością i hitem oszczędnościowym), ale i dobrych zysków. Znacznie spadły oprocentowania lokat.

Jeszcze w listopadzie czy grudniu 2011 roku średnie oprocentowanie brutto najlepszych dziesięciu wówczas depozytów (na 6 miesięcy, na 5 tys. zł) wynosiło ok. 7,30 proc. Już w lutym br. identyczna średnia wyniosła 6 proc. Aktualnie to 6,11 proc. Odsetki pójdą w dół o jedną piątą. Co więcej, realne zyski (czyli po uwzględnieniu podatku Belki i inflacji - przyjęto ją na poziomie 4 proc. r/r) spadną o połowę, z ok. 2 do 1 proc. A cały czas mowa o TOP10 najlepszych lokat - przeciętne lokaty zdecydowanie nie pozwalają skutecznie walczyć z inflacją, czyli utratą realnej wartości pieniędzy.

Niestety, dzisiejsze najlepsze lokaty jeszcze pół roku temu ledwo mieściłyby się w pierwszej dziesiątce, piętnastce najatrakcyjniejszych depozytów. Wszystko tylko z powodu zmiany w sposobie naliczania podatku.

Brak nowych propozycji na obejście podatku

Niestety, nie widać na horyzoncie nowego produktu bankowego - godnego następcy lokat antypodatkowych. Nie ma równie zyskownego, a jednocześnie pewnego produktu, jakim były depozyty z dzienną kapitalizacją. Spekulowano, że banki zaczną konkurować na tzw. polisolokaty, czyli depozyty w formie ubezpieczenia. Wówczas od zysków nie byłby pobierany podatek. Tak się jednak nie stało - oprocentowanie polis lokacyjnych nie jest lepsze od standardowych lokat.

Gdzie po lokatę?

Którego bankowi aktualnie najlepiej jest powierzyć swoje oszczędności?  Który da więcej niż konkurencja? Wśród lokat na 3 miesiące na szczycie podium Pierwsza Lokata Meritum Banku. Jest to jednak depozyt tylko dla osób, które założą rachunek osobisty Konto Zarabiające. Ze „standardowych” ofert najatrakcyjniej wypadają lokaty w FM Banku, neoBANKU, Get Banku czy depozyt dystrybuowany przez Open Finance. Lokaty FM Banku i Open Finance dostępne są dla każdego w internecie, bez konieczności posiadania rachunku osobistego.

TOP10 najlepszych lokat na 3 miesiące na 5 tys. zł
Bank	Nazwa oferty	Odsetki po podatku	Odsetki przed opodatkowaniem	Oprocentowanie
Meritum Bank	Pierwsza Lokata	86,06 zł	106,25 zł	8,50%
FM Bank	FM Lokata w PLN	61,76 zł	76,25 zł	6,10%
neoBank	Lokata onLINE 3M	60,75 zł	75,00 zł	6,00%
Get Bank	Lokata terminowa	60,75 zł	75,00 zł	6,00%
Open Finance	Lokata Tip Top	60,24 zł	74,38 zł	5,95%
GetinOnline	Lokata Tradycyjna	59,23 zł	73,13 zł	5,85%
IdeaBank	Lokata Stabilna	58,72 zł	72,50 zł	5,80%
Getin Noble Bank	Lokata na Plus	58,22 zł	71,88 zł	5,75%
Eurobank	Lokata - stałe oprocentowanie	57,71 zł	71,25 zł	5,70%
DnB Nord	NORDeLOKATA 3M	57,71 zł	71,25 zł	5,70%
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

 

W poszukiwaniu lokat półrocznych najlepiej jest zaufać Kredyt Bankowi, FM Bankowi i Alior Bankowi. Żaden z nich nie wymaga posiadania konta osobistego do założenia depozytu. Kredyt Bank posiadaczom konta jest w stanie podwyższyć oprocentowanie nawet do 6,7 proc. w skali roku, o ile przez minimum 4 miesiące na rachunek osobisty będzie wpływać wynagrodzenie w kwocie ponad 2 tys. zł miesięcznie.

TOP10 najlepszych lokat na 6 miesięcy na 5 tys. zł
Bank	Nazwa oferty	Odsetki po podatku	Odsetki przed opodatkowaniem	Oprocentowanie
Kredyt Bank	Lokata z premią	131,62 zł	162,50 zł	6,50%
FM Bank	FM Lokata w PLN	127,57 zł	157,50 zł	6,30%
Alior Bank	Lokata 6- miesięczna	125,55 zł	155,00 zł	6,20%
Meritum Bank	Lokata Standardowa Internetowa (dla posiadaczy konta )	123,52 zł	152,50 zł	6,10%
Toyota Bank	Depozyt Plus	123,32 zł	152,25 zł	6,09%
Meritum Bank	Lokata standardowa dla klientów indywidualnych	121,50 zł	150,00 zł	6,00%
Get Bank	Lokata terminowa	121,50 zł	150,00 zł	6,00%
Eurobank	Lokata - stałe oprocentowanie	121,50 zł	150,00 zł	6,00%
Meritum Bank	Lokata "Meritum Zysku w Internecie"	121,50 zł	150,00 zł	6,00%
Getin Noble Bank	Lokata na Plus	120,48 zł	148,75 zł	5,95%
Open Finance	Lokata Tip Top	120,48 zł	148,75 zł	5,95%
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

 

Na podium lokat rocznych znajdują się depozyty FM Banku, Meritum Banku i Santander Consumer Banku. W Meritum Banku jest wymagane posiadanie czy uruchomienie rachunku osobistego do otwarcia lokaty na 6,20 proc. Dla klientów bez konta w tej instytucji przygotowano lokatę na 6,10 proc.

TOP10 najlepszych lokat na 12 miesięcy na 5 tys. zł
Bank	Nazwa oferty	Odsetki po podatku	Odsetki przed opodatkowaniem	Oprocentowanie
FM Bank	FM Lokata w PLN	259,20 zł	320,00 zł	6,40%
Meritum Bank	Lokata Standardowa Internetowa (dla posiadaczy konta )	251,10 zł	310,00 zł	6,20%
Santander Consumer Bank	Lokata Direct + Internet	251,10 zł	310,00 zł	6,20%
Get Bank	Lokata terminowa	249,07 zł	307,50 zł	6,15%
Getin Noble Bank	Lokata na Plus	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
Santander Consumer Bank	Lokata Zysk +	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
Open Finance	Lokata Tip Top	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
Meritum Bank	Lokata standardowa dla klientów indywidualnych	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
Santander Consumer Bank	Lokata Direct + (lokata terminowa)	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
Meritum Bank	Lokata "Meritum Zysku w Internecie"	247,05 zł	305,00 zł	6,10%
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

 

autor: Mikołaj Fidziński